民营小微企业 融资障碍及破除

发布时间:2019-05-20 07:41

  近期,中央和地方政府出台了诸多支持民营小微企业发展的政策,为掌握政策实施效果,切实助推民营小微企业发展,人民银行平顶山市中支先后对政府部门、工信部门、财税部门、13家银行业金融机构、15家小微企业进行了深入调研。调研发现,“几家抬”合力,有力支持了民营小微企业发展,但存在基层政府主体责任意识不强;风险补偿、风险分担及正向激励机制不健全;银行与企业间信息不对称导致小微企业首贷难等问题。

  (一)贷款综合成本较高,主要表现在利息上浮较大和其他财务费用较高。“短、小、频、急”是民?营小微企业贷款的特点,金融机构通常给民营小微企业的贷款利率会上浮30%甚至更高。另外金融机构在资金充裕时一般不会有过多额外收费,一旦面临资金面:紧张,便会通过承诺费、资金管?理费、财务顾问费、咨询费等形式向贷款企业收取额外费用,或通过捆绑销售理财产品锁定贷款、预先存款等方式,使贷款企业的实际贷款额度缩水。

  (二)倒贷过桥费用繁多。民营小微企业贷款大多数是1年期的流动资金贷款,贷款到期时续贷必须先还后贷,由于流动,资金紧张,民营小微企业需在银行贷款到期前通过小贷公司、民间融资的临时借款来偿还贷款大大增加融资成本。

  (三)担保费用和风险保证金利息。部分民营小微企业由于自身信用状况较差,便会通过担保公司作为中介为其增信,间接向银行进行贷款。目前担保公司的年费率一般为3%,例如一笔300万元。的1年期银行贷款,其中产生的担保费用高达9万元。除此之外,担保公司为了降低借!款人的违约风险还会要求借款人缴纳一定比例的风险保证金。担保费用和风险保证金利息也在一定程度上推高了企业的融资成本。

  (一)民营小微企业普遍缺乏可供担保抵押的财产。由于银行对民营小微企业固定资产抵押的偏好,一般不愿接受民营小微企业的流动资产抵押,尤其在经?济下行区间,通过信用担保获取贷款的可能性已大大降低。而民营小微企业因受制于资金、设备等因素,无论是固定资产还是流动资产存量都相对较少,银行等金融机构青睐的土地使用权、门面房更是缺乏。

  (二)贷款供求双方期限要求不相适应。信用担保机构基本上只对短期的流动资金贷款而不对设备投资等长期性的贷款提供担保,增加了民营小微企业的融资难度。另外,由于担保”公司自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件,无形中限制了民营小微企业资金的融通,或者通过繁杂的担保手续,高昂的担保费用,严重影:响融资效率。

  (三)银行对民营小微企业授信动力不足。国有商业银行实行逐级上报审批,超过限额需报总行。由于受上级行考核的需要,各国有商业银行将工作重点放在转账结算、银行卡收费、保险、债券等中间业务费收入和抓储蓄并上存上级行取得息差收入上,缺乏服务中民营小微企业的内在动力,对民营小微企业“三个不低于”、新增存款按一定比例投放当地、信贷支持实体经济等国务院发布的一系列指导意见执行不到位。另外由于信息不对称、缺乏信息交流平台等原因,从而使商业银行的管理成本大大提高。

  (四)村镇银行等地方金融机构资金运用成本高、效益低。在资金”运用上,由于点多面广,机构分散,管理成本高,调运费用高,现金库存量等不生息资产多,且民营小微企业风险大,利润低,贷款损“失多,资金运用效益”差,加上村镇银行要向股东分红,保证股东权益不低于存款利率,使“支小支微”显得力不从心。

  (一)完善政府担保机制。扩大政府“担保基金规模,设立专门的政府性民营小微企业融资担保、再担保机构,不断提高支小支农担保业务规模,重点支持单户担保金额500万元及以下的符合产业政策的民营小微企业。切实降低民营小微企业综合融资成本。政府性融资担保机构坚持准公共定位,不以盈利为目的,在可持续经营的前提下,保持较低费率水平,引导合作机构逐步将平均担保费率降至1%?以下。

  (二)建立和完善风险补偿机制。由政府逐级出资设立民营小微企业“风险补偿基金”,对支持民营小微企业融资的金融机构贷款本金损失进行补偿;鼓励省、市、县小额担保公司及民间资本,共同出资组建联合担保公司,按出?资比例分担风险;参照兰考普惠金融经验,建立“政府风险补偿基金+银行+保险+民营小微企业”四位一体和“政府风险补偿基金+联合担保+银行+保险+民营小微:企业”五位一体的风险分担机制,最终实现利益共享、风险分担的良性循环。

  (三)发挥政策的激励引导作用。一是加大奖励力度,充分发挥税收减免、财政贴息、政府奖励等措施的激励作用,激励和引导广大金融机构加大对民营小微企业的金融支持力度;二是继续运用差别化存款准备金率政策工具,鼓励和引导金融机构加大对民营小微企业的有效资金投入;三是降低准入门槛,扩大支小再贷款规模,增加中小法人金融机构的资金来源,有效降低其融资成本。

  (四)完善金融差异化监管激励和惩罚机制。对积极投向民营小微企业发展的金融机构,放宽!监管标准,提高存贷比、不良率的容忍度,鼓励适当下放贷款审批权限,完善尽职免责的?员工激励制度,最大限度地调动基层员工的主观能动性和积极性。同时,要加强金融监管和处罚力度,对那些继续违规收费、中饱私囊、人为“增加民营小微企业融资成本的违规行为,要坚决查处,决不姑息。

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